Критерии, которые помогут измерить финансовое здоровье человека
Как правильно измерять финансовое здоровье человека?
Денежные коэффициенты могут быть хорошими показателями финансового здоровья человека. Даже если вы не любите математику, вам приходится сталкиваться с нею ежедневно: готовка еды, вязание, планирование бюджета и так далее. Поэтому чтобы вы могли понимать уревень вашего финансового здоровья, вам также потребуется элементарная математика. В этой статье мы расскажем вам про финансовые коэффициенты, которые помогают определять финансовое здоровье человека и в соответствии с этим принимать любые финансовые решения.
Коэффициенты ликвидности
Коэффициент ликвидности — это финансовый коэффициент, который показывает, сколько денежных средств или ликвидных активов у нас имеется.
1. Коэффициент чрезвычайного фонда
Коэффициент чрезвычайного фонда также называется коэффициентом ликвидности. Он показывает, насколько ваши финансы готовы справиться с чрезвычайной ситуацией, такой как потеря работы или непредвиденные расходы.
Специалисты по финансовому планированию обычно предлагают иметь достаточное денежных средств на то, чтобы комфортно существовать 3-6 месяцев в случае чрезвычайных ситуаций. Кто-то наоборот считает, что достаточно учитывать всего лишь один месяц расходов. А некоторые говорят, что лучше рассчитывать на срок — один год. На самом деле сумма варьируется в зависимости от вашей личной ситуации. Необходимые расходы — это бюджет, на который вы будете кормить себя и свою семью, а также удовлетворять свои базовые потребности. Формула простая:
Коэффициент чрезвычайного фонда = (денежные средства или их эквиваленты) / (ежемесячные необходимые расходы)
Если ваш коэффициент чрезвычайного фонда составляет 3 или больше — это значит, что у вас есть финансы на то, чтобы обеспечивать себе базовые расходы на протяжении трех месяцев. Проще говоря, вы в хорошей форме. В противном случае, если вы начинаете с нуля, работайте как минимум до 1000 долларов и двигайтесь дальше.
2. Коэффициент текущей ликвидности
Обычно мы обсуждаем коэффициент текущей ликвидности, когда говорим о компаниях. Однако этот коэффициент также можно использовать при оценке вашего собственного финансового здоровья.
Коэффициент текущей ликвидности измеряет вашу способность выполнять краткосрочные обязательства сроком до 1 года.
Коэффициент текущей ликвидности = (денежные средства или их эквиваленты) / (сумму краткосрочного обязательства)
В уравнении денежные средства и их эквиваленты будут включать все ваши сберегательные и инвестиционные счета, также любое имущество, которое вы можете легко cконвертировать в наличные. Краткосрочные обязательства будут включать выплаты по долгам за текущий год по любым непогашенным остаткам на кредитных картах, студенческие ссуды, автокредиты, выплаты по ипотеке и т.д. Помните: дом или другая недвижимость НЕ являются ликвидным активом.
Специалисты по финансовому планированию обычно предлагают стремиться к коэффициенту текущей ликвидности от 1,0 до 2,0. Обратите внимание, что увеличение коэффициента вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций также может помочь поднять коэффициент текущей ликвидности.
В молодом возрасте достаточно сложно находиться в диапазоне нормы коэффициента ликвидности. Но по мере того как вы будете становиться старше и приближаться к выходу на пенсию, ваш коэффициент текущей ликвидности должен быть в пределах здорового диапазона.
Коэффициенты долга
Коэффициенты долга — это набор финансовых коэффициентов, которые служат индикаторами того, насколько хорошо вы управляете своими долгами. Ниже приведены несколько наиболее распространенных коэффициентов долга.
1. Отношение долга к доходу
Это процент ежемесячного дохода, потраченный на выплату долга. Как и прежде, выплаты по долгу включают алименты, выплаты по ипотеке или аренде, выплаты по кредиту и минимальные выплаты по кредитной карте.
Отношение долга к доходу = (ежемесячные выплаты по всем долгам) / (ежемесячный валовой доход)
По мнению ипотечных кредиторов, идеальный диапазон отношения долга к доходу составляет менее 36%.
2. Front-end ratio
Этот коэффициент позволяет ипотечному кредитору знать, какая часть вашего дохода пойдет на выплаты по ипотеке.
Начальный коэффициент = (ежемесячные выплаты по ипотеке) / (ежемесячный валовой доход)
Обратите внимание, что ежемесячные выплаты по ипотеке включают основные расходы, проценты, налоги и страховку. Это соотношение должно быть менее 28%.
Пример: ваши ежемесячные расходы на ипотеку составляют $2000. Ваш ежемесячный доход до налогообложения составляет $8000. Остальные ежемесячные выплаты по другим долгам составляют $800. Это означает, что ваш front-end ratio составляет $2000 / $8000 = 25%. А ваш показатель долговой нагрузки (отношение долга к доходу) составляет $2800 / $8000 = 35%.
Коэффициент сбережений
Коэффициент сбережений — это процент сбережений от вашего дохода. Сбережения включают деньги, которые вы или ваш работодатель вносите на пенсионный счет или другие сберегательные счета.
Коэффициент сбережений = (сбережения за год) / (годовой валовой доход)
Эксперты говорят, что нужно стремиться к тому, чтобы откладывать минимум 10% на свои сбережения. Однако, чем выше процент сбережений, тем лучше.
Эти коэффициенты помогают оценить финансовое здоровье человека и показывают, где вы сейчас находитесь. Работайте над своими сбережениями, и со временем увидите, как ваши цифры будут улучшаться. Начните повышать качество своего финансового здоровья уже сейчас.
