Начальные уроки финансовой грамотности: первые шаги
Начальные уроки финансовой грамотности и их влияние на финансовую свободу
Чтобы постичь основы финансовой грамотности необходимо разобраться и в других аспектах системы работы денег. Мы уже рассказывали о важности бюджетирования и основных методах составления бюджета. Продолжаем наши начальные уроки финансовой грамотности и постигаем дзен в управлении деньгами.
Уроки финансовой грамотности для новичков: как работают проценты
Лучший способ думать о процентах — это представить, что вы растите апельсиновое дерево. Ваша стартовая сумма — это апельсиновое дерево, которое со временем будет медленно расти. Вскоре апельсиновое дерево принесет плоды. Эти фрукты и будут вашими процентами.
Если вы съедаете не все апельсины, а также продолжаете сажать семена апельсинов, скоро у вас появится больше апельсиновых деревьев, которые также начнут приносить плоды. Вскоре урожай будет становиться все больше и больше, а маленькая апельсиновая рощица превратится в сад из апельсиновых деревьев с тоннами фруктов. Рассмотрим 2 типа процентов, которые необходимо знать новичкам в сфере финансовой грамотности.
Простые проценты
Этот тип процентов рассчитывается на основе процентной ставки.
Допустим, у вас есть 100 долларов, и вы позволили кому-то взять их в долг под 1% годовых. В конце года ваш должник выплатит вам основную сумму $100 плюс ваши проценты $1,00. В итоге вы получите $101.
Почему ваш процент составляет $1,00? Все просто и понятно для того, чтобы повысить уровень вашей финансовой грамотности
100,00 х 1% = 1,00
Сложные проценты
Теперь давайте представим, что вы позволили своему другу снова занять деньги. Он планирует одалживать снова и снова сразу после того, как будет выплачивать вам долг. И каждый раз он будет брать взаймы максимально доступную сумму. Это означает, что он будет выплачивать вам проценты, даже за те деньги, которые вы заработали на процентах от предыдущего долга.
Давайте рассмотрим это пример на протяжении нескольких лет (для этого примера возьмем также 1% годовых). Годы:
- $100.00 + 1% = $101.00
- $101.00 + 1% = $102.01 (Вы только что заработали 0,01 доллара на ваших процентах!)
- $102.01 + 1% = $103.03
- $103.03 + 1% = $104.06
Давайте пропустим дальнейшие расчеты. Для этого лучше всего использовать калькулятор или простые арифметические формулы. Посчитайте сами сколько денег вы заработаете за 70 лет. Ответ примерно 2,01 доллара. Вы удвоили свои проценты! Это одна из главных причин почему люди, у которых есть деньги, склонны иметь еще больше денег. Их деньги работают на них, а не наоборот. И вы также можете использовать это силу в своих интересах! Неудивительно, что Эйнштейн однажды сказал, что сложные проценты — самая могущественная сила во Вселенной.
Понимание долга
Если у вас есть понимание процентов, вам необходимо изучить темную сторону этого явления. Проценты также могут работать против вас. То, что может быть инструментом для получения богатства, также может и забрать его.
Как, на самом деле, образуются долги?
Легко и просто, когда ваши расходы превышают ваш доход. Задумайтесь на минуту, что это значит. В большинстве случаев этот разрыв заполняется с помощью кредита. На самом деле долг накапливается, поскольку расходы продолжают превышать доходы.
Многие банки соблазнят вас купить сейчас, а оплатить позже. Поверьте, они делают это не из доброты своих сердец. Они получат часть ваших с трудом заработанных денег, чтобы впоследствии одолжить их вам. В отличие предыдущих примеров процентных ставок, кредитные организации не так добры, чтобы одалживать вам деньги под 1%. Некоторые кредиторы, могут взимать с вас более 10%, а иногда даже более 20%.
Давайте воспользуемся нашим примером, начиная с 1 доллара и процентной ставкой 20%. Общая сумма на конец года составит $1,20. Это $ 0,20 доллара процентов!
Долг является симптомом затяжной болезни. Что бы произошло, если бы мы не производили никаких платежей в течение 20 лет? Общая сумма составила бы колоссальные $ 38,34 … только от заимствования $ 1,00 в течение 20 лет под 20% годовых!
Думайте о долгах, как будто вы копаете яму. Проценты заставляют вас копать все глубже и глубже. Единственный способ заполнить дыру — выплатить проценты и первоначальную сумму, которую вы должны. Иначе, долг будет расти экспоненциально! Это неизбежная ловушка. Рост процентов ускоряется так стремительно, что становится невозможным погасить долг. Процентные платежи превышают суммы, которые вы можете направить на погашение из своих источников дохода. Никогда не позволяйте себе достичь такого уровня.
Простые правила оценки процентов
У вас под рукой не всегда есть калькулятор. Вот почему важно знать несколько правил, чтобы вы могли оценить проценты и узнать, заключаете ли вы хорошую сделку или это грабеж. Эти правила также помогут вам оценить, сколько вы зарабатываете на своих сбережениях.
Правило 72
Это простое правило поможет вам оценить, сколько лет требуется, чтобы удвоить ваши деньги на основе определенной процентной ставки.
Все, что нужно сделать, это разделить процентную ставку на 72, и вы получите оценку!
Предположим, что вы держите деньги на счету, с которого вам платят 3%. Если вы воспользуетесь этим удобным правилом, вы быстро поймете, что для удвоения вашего капитала потребуется около 24 лет.
72/3 (при процентной ставке 3%) = 24 (лет)
Если бы вы вложили 100 долларов в этот счет, у вас было бы 200 долларов по окончании 24 лет!
Еще один пример, использующий среднюю норму доходности на рынке в 7%:
72/7 = примерно 10 лет, чтобы удвоить ваши деньги
Это правило может также использоваться для долгов. Если вы одолжили 100 долларов и никогда не платили по кредиту, через 24 года он превратился бы в долг на 200 долларов.
Правило 78
Это правило используется для расчета суммы процентов, которые кредитор будет взимать за один год. Правило может меняться, чтобы рассчитать проценты для большего количества лет.
Причина, по которой это называется правилом 78, состоит в том, что когда вы складываете номера месяцев в одном году, оно составляет 78.
1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Если вы хотите применить тот же принцип, просто продолжайте добавлять месяцы. Например, это будет 2 года, всего 300.
1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 + 13 + 14 + 15 + 16 + 17 + 18 + 19 + 20 + 21 + 22 + 23 + 24 = 300
Давайте рассмотрим пример кредита в 10 00 долларов под 10% на 2 года. Используя метод «Правило 78», мы установили бы приведенную выше формулу, достигнув 300 из 24 месяцев за 2 года. Теперь мы можем рассчитать простую сумму процентов по этому кредиту:
Проценты = процентная ставка * кол-во лет * сумма долга
Проценты = 10% * 2 года * $1000 = $200
Дальше нужно разделить сумму процентов на 300 и делать расчет в обратном порядке. Сумма процентов начнет уменьшаться по мере погашения кредита.
1-й месяц: $1000 x (24/300) = $80
2-й месяц: $1000 (23/300) = $76,66
3-й месяц: $1000 (22/300) = $73,33
10-й месяц: $1000 (15/300) = $50,00
Теперь, когда вы захотите получить кредит, у вас будет простая оценка того, сколько это удовольствие будет стоить вам. Вы должны иметь базовое понимание того, как работают проценты и в случае необходимости уметь рассчитывать их на лету без чьей-либо помощи.
Начальные уроки финансовой грамотности дадут полное представление о том, как работают деньги. Начните узнавать больше уже сейчас.
